Мнение эксперта

От бумаги к «цифре»

Время прочтения: 5 мин.

Блуждая по просторам Интернета, я наткнулся на небольшую статью с броским заголовком «Россияне рекордно расплачивались картами и сотворили чудо». По информации авторов со ссылкой на исследование Boston Consulting Group, Россия стала лидером среди европейских стран по объемам роста безналичных платежей с использованием банковских карт. Рассматривались показатели 58 стран, и в России с 2010 по 2018 годы число транзакций по картам росло в среднем на 22,1 процента в год. Общий рост операций в пересчете на человека за это время превысил три тысячи процентов: с 5,8 до 172 платежей ежегодно.

Читая эту статью, я задумался: «…а ведь еще совсем недавно в нашей стране расплачивались «наличкой» и в банк ходили со сберегательной книжкой…». Решив углубиться в эту тему, я стал искать информацию об истории появления книжек и банковских карт. И как оказалось, совсем недавно сберегательная книжка отметила свой двухсотлетний юбилей. В одной из статей указывалась следующая историческая справка: первые упоминания о сберегательной книжке появились в Австрии 04.10.1819 года. Её прародителем стал основатель первой австрийской сберкассы священник Й.Б. Вебер, представив её в качестве «банка маленьких людей». Первая партия сберегательных книжек была распределена Вейбером среди «достойных детей низших слоев 12-15 лет». Так, девочка по имени Марие Шварц стала первой  её обладательницей.  Первым в России, на кого выписали сберегательную книжку 13.03.1842 года, стал Николай Антонович Кристофар. В начале 1990-х годов в России сберегательная книжка утратила статус единственного документа, удостоверяющего открытие вклада и движение средств.

Что касается пластиковых карт, то их история началась более 100 лет назад. В статье «История возникновения пластиковой карты» говорится, что первое упоминание о  картах появилось в 1914 году в Америке. Это были кредитки, которые не являлись банковским документом, но подтверждали кредитоспособность её владельца вне банка. Изготавливали их из картона. Некоторые магазины и рестораны выдавали состоятельным клиентам такие карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Компания Diners Club в 1949 году создала первую массовую платежную карточную систему. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и компаниями существовал некий посредник, который брал на себя обязанности по проведению расчетов. Что позволило Diners Club стать первой, массовой и универсальной картой.

Сейчас же мы видим, что на смену книжкам и картам приходят новые инструменты платежей. Так, в статье «Что станет с кредитками через 10 лет?» авторы пишут, что согласно прогнозам экспертов финансового рынка, банковские карты в том виде, в каком мы их знаем сегодня, в скором будущем станут историей: уже в ближайшие годы кредитные организации начнут массово переходить от пластика к «цифре».

В ближайшие годы карточные технологии в мире ожидает еще одна революция, которая вполне может начаться с России. Как ни удивительно, но банковская инфраструктура в высокотехнологичной Европе и Северной Америке обновляется медленнее, чем в нашей стране.

Так, по итогам исследования EMEA Digital Banking Maturity 2018, проведенного экспертами Deloitte Digital, Россия вошла в пятерку стран – лидеров цифрового банкинга в регионах Европа, Ближний Восток и Африка, оставив позади таких финансовых гигантов, как Великобритания, Франция и Австрия. Благодаря относительной молодости российских банков, многие из которых появились уже в эпоху цифровых технологий, платежные системы в России развиты гораздо лучше, чем во многих странах Большой семерки, где банки привыкли работать в «офлайне». Как следствие, такое распространение бесконтактных форм оплаты (при помощи Google Pay, Apple Pay и аналогов) трудно найти в странах Старого Света.

По данным Apple, в 2019 году к Apple Pay в России подключены уже 90 банков, платежная система «Яндекс.Деньги» и еще ряд платежных проектов, в то время как в экономически успешной Германии количество банков, предоставляющих подобный сервис, составляет всего 23 организации, во Франции – 32, в Великобритании – 38. Так что велика вероятность, что именно в России в ближайшие годы получит широкое распространение новый платежный инструмент – виртуальная или цифровая карта.

По данным сервиса «Яндекс.Деньги», на конец 2018 года они выпустили уже более 17 миллионов виртуальных карт – по сравнению с 2017-м прирост составил 6 миллионов штук. И это – только один из игроков российского рынка. У классических банков число эмитированных виртуальных карт также постепенно растет.

Что такое виртуальная карта? Та же самая банковская карта, позволяющая совершать покупки и оплачивать счета как в сети Интернет, так и физически – в магазинах и пунктах оплаты. Однако для ее функционирования не нужен сам пластик. Вся информация хранится в электронном виде, например, в вашем смартфоне. Выпуск виртуальной карты проводится дистанционно – через Интернет-банк.

Отказ от физической пластиковой карты несет множество преимуществ как для граждан-держателей карт, так и для корпоративных клиентов. Главный козырь — переход на «цифру» снизит себестоимость услуги по выпуску карты с 200 рублей в среднем практически до нуля. Возможно, какое-то время наличие пластиковой карты и ее дизайн еще будут играть роль некоего социального признака, однако постепенно это уйдет в прошлое, а на первый план выйдет удобство использования. Сейчас все говорит о том, что данные изменения неизбежны. По данным крупнейших банков, бесконтактную оплату уже используют до 25 процентов их клиентов, и, эта цифра продолжает расти.

По моему мнению, лидерам российского банковского сектора нужно активнее продвигать данный инструмент. Минимальные стоимость услуги и время выпуска — это то, что нужно клиентами сегодня и будет востребовано в ближайшей перспективе. К тому же банк может ориентироваться не только на внешнего клиента, но и обратить внимание на своих собственных сотрудников, включая дочерние и зависимые общества. Мне кажется, что такой продукт, как виртуальная зарплатная карта сотрудника, будет довольно популярна, а банк сможет значительно экономить на эмиссии при выпуске и перевыпуске карт.

Советуем почитать